Займ под залог недвижимости выдается кредитными организациями и частными лицами более охотно, нежели любой другой вид. Это связано с минимизацией рисков займодавцев. В случае неисполнения обязательств заемщиком залоговое имущество перейдет в собственность займодавца. Основными достоинствами займа у частного инвестора считаются: возможность получить займ от частного лица под залог недвижимости без подтверждения доходов заемщика.
Организации все-таки предпочитают получать подтверждение платежеспособности кредитуемого физического лица; чтобы получить займ от частного инвестора очень часто не надо производить официальную оценку залогового имущества и страховать его. Это значительно снижает затраты на оформление сделки; кредит под залог недвижимости в спб можно получить на согласованных условиях (предпочтениях и полном согласии обеих сторон).
У кредитных организаций существуют четкие правила, которых они придерживаются; условия получения частного займа более лояльны, чем например, у микрофинансовых организаций и специализированных ломбардах. Самой основной отрицательной стороной частного инвестирования является то, что заемщик и займодавец не знают друг друга. Поэтому невозможно предсказать дальнейшее развитие отношений между сторонами в период действия договора займа. Найти корректного частного инвестора, полностью исполняющего свои обязательства достаточно тяжело.
ЧЕМ ЧАСТНЫЙ ЗАЙМ ОТЛИЧАЕТСЯ ОТ ЗАЙМА ОРГАНИЗАЦИЙ
залог под недвижимость может быть получен в кредитной организации (например, в банке) и у частного лица, к которым относятся физические лица, занимающиеся инвестированием.
Займ у частного лица под залог квартиры значительно отличается от аналогичного займа, выдаваемого организациями: в условиях предоставления займа конкретной кредитной организации четко прописано, какую сумму можно выдать клиенту. Обычно она достигает 60% — 70% от оценочной стоимости недвижимости. Частные инвесторы могут предложить большие суммы по простой устной договоренности с заемщиком; это же касается срока займа и процентной ставки. Частные инвесторы могут варьировать параметры по своему усмотрению. Процентные ставки у частных инвесторов ниже, чем могут предложить, например, микрофинансовые организации, но несколько выше банковской ставки по кредиту; у кредитных учреждений есть определенные требования к заемщику, заключающиеся в возрасте клиента, месте его проживания и наличии гражданства; Частным лицам абсолютно без разницы прописка и гражданство заемщика. Главное требование – полная дееспособность заемщика, то есть исполнение клиенту 18 лет. частные займодавцы не проверяют кредитную историю заемщика. Этот фактор им не интересен.
А многие иные кредитные учреждения предпочитают подтверждать платежеспособность потенциального клиента любыми доступными средствами; займ, полученный в МФО на длительный срок, требуется возвращать определенными частями и в условленное время. Частные инвесторы предпочитают, чтобы вложенные деньги возвращали одной суммой. Для некоторых заемщиков это является существенным недостатком, а другие считают большим преимуществом; микрофинансовые организации имеют более широкие возможности. Получить и погасить полученный займ можно множеством различных способов. Частные инвесторы предпочитают перевод средств на пластиковую карту или банковский счет; при заключении займа с частным лицом вернуть долг можно в любое время, до наступления срока возврата.
При работе с микрокредитными организациями досрочный возврат либо не возможен, либо возможен, но на сложных условиях; если заемщик не возвращает долг в нужное время, то займодавец (частное лицо) может только обратиться в суд, а займодавец (организация) обязательно передаст данные в бюро кредитных историй, может передать долг коллекторскому агентству и так же как частое лицо подать исковое заявление. При заключении договора с микрофинансовой организацией в случае возникновения просрочки на заемщика обязательно накладываются штрафные санкции. Если заключать договор с частным лицом, то этот аспект остается на усмотрение сторон договора. На первый взгляд, кажется, что получать займ у частного лица предпочтительнее, чем в микрофинансовых организациях. Но это не совсем так. Микрофинансовые компании зарегистрированы на территории РФ как юридические лица, имеют определенную ответственность. Частные лица никакой ответственности за свою деятельность не несут. Нередко встречаются ситуации, когда со стороны частного заемщика было произведено мошенничество.
ГДЕ НАЙТИ ЗАИМОДАВЦА
Итак, физическое лицо желает получить займ под залог имеющейся у него недвижимости у частного кредитора. Где можно найти займодавца: во-первых, частные инвесторы постоянно подают объявления в местные газеты с целью найти подходящего заемщика. Большинство газет раздаются бесплатно. Достаточно найти нужный раздел и связаться с понравившимся подателем объявления; во-вторых, в сети интернет есть много сайтов с объявлениями от частных лиц. Например, АВИТО. В специализированном разделе есть объявления, размещенные частными инвесторами и содержащие основные параметры займа, который предполагается выдать; Кроме общеизвестных сайтов с частными объявлениями существуют специализированные сервисы, на которых располагаются объявления исключительно от займодавцев и заемщиков zalogplus.ru.
Существуют еще более узкие сайты, где кроме объявлений можно найти рейтинг и отзывы о частном инвесторе. в-третьих, можно обратиться к кредитному брокеру (опять же в интернете), который по заявленным параметрам подберет за заемщика определенный список частных кредиторов. Заемщику останется только выбрать из представленного списка наиболее подходящего для себя займодавца. Каждый способ имеет свои плюсы и минусы и выбирается заемщиком самостоятельно. Условия предоставления займов на сервисе Микроклад, есть в статье: займ Микроклад. Отзывы об Алтайском фонде микрозаймов, читайте в комментариях.
КАК ПРОИСХОДИТ ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ
Оформление займа под залог недвижимости происходит в несколько этапов: на основании договоренностей по условиям займа сторонами составляется и подписывается договор займа, являющийся основным документом. Чтобы правильно составить договор можно обратиться к помощи профессиональных юристов, которые максимально точно отобразят в документе все договоренности; Дополнительно договор займа можно заверить у нотариуса, но это не является обязательным условием. С одной стороны нотариус проверит правомочие документа, и подтвердить дееспособность обеих сторон договора. С другой стороны за содействие нотариуса придется заплатить деньги. на основании договора займа, имеющим обеспечение в виде залога недвижимости составляется дополнительный документ – договор залога, который подлежит обязательной регистрации в органах Росреестра. Без регистрации договор залога недвижимости не имеет юридической силы; в подтверждение передачи денежных средств и залогового имущества составляются расписки.
ДОГОВОР
Договор займа под залог недвижимости составляется по стандартной схеме. Документ содержит: информацию о заемщике, включающую в себя ФИО, паспортные данные и место прописки; информацию о займодавце, включающую в себя ФИО, паспортные данные и место прописки; информацию о сумме предоставляемого займа, сроке займа и иных условиях его предоставления; информацию о залоговом имуществе: адрес недвижимости и небольшое описание; Например, трехкомнатная квартира, площадью 70 кв.м, расположенная по адресу: г.________ ул.__________ дом № __ кв. №____. подписи сторон, дату и место составления и подписания документа. Пример договора займа с залогом недвижимости можно посмотреть здесь. Договор залога содержит: так же как и договор займа, информацию о заемщике и займодавце, подписи сторон, информацию о месте и дате составления; информацию о заключенном ранее договоре займа; полную информацию о залоговом имуществе: описание, юридический адрес, реквизиты документов, подтверждающих право собственности заемщика – залогодателя; договоренности относительно способа хранения имущества и метода его реализации в случае наступления такого момента.
Пример договора залога можно посмотреть здесь. Следует отметить, что в каждом конкретном случае условия договоров займа и залога недвижимости могут изменяться в зависимости от предыдущей договоренности сторон.
РАСПИСКА
В дополнение к договору займа может быть составлена расписка, подтверждающая получение заемщиком денежных средств. Это связано с тем, что при заключении договора займа между физическими лицами очень часто возникают вопросы с фактической передачей средств заемщику. А этот фактор является основополагающим, так как договор займа вступает в силу только после передачи средств. Итак, расписка составляется в письменной форме. Не приемлемо печатать документ на специальной технике, так как кроме указанного в ней действия расписка подтверждает желание заемщика получить займ. Документ содержит: информацию о заемщике и займодавце, состоящую из ФИО, паспортных данных и места проживания сторон; информацию о сумме займа и сроке ее возвращения. Образцы расписок, в зависимости от условий договора займа можно посмотреть здесь.
УСТНОЕ СОГЛАШЕНИЕ
При заключении договора займа с залогом недвижимости устное соглашение недопустимо: во-первых, сумма займа превышает 10 МРОТ, а, следовательно, договор займа должен быть заключен в письменной форме; во-вторых, договор залога регистрируется в органах Росреестра.
СПОСОБЫ ПЕРЕДАЧИ ДЕНЕГ
Передать денежные средства по договору займа с залогом недвижимости, заключенного между физическими лицами можно наиболее удобным для сторон способом. Чаще всего заемные средства переводятся на карту или банковский счет заемщика. При этом платежное поручение является дополнительным документов, подтверждающим передачу денег. Реже применяется передача средств наличными. Это связано с необходимостью перевозки значительной суммы и составлением расписки. Передача средств другими способами практически не приемлема. Электронные деньги, так же как и денежные переводы имеют лимит на суточное получение. РИСКИ При каждом займе заемщик и займодавец несут определенные риски. Риски заемщика: при поиске частного инвестора можно натолкнуться на недобросовестного человека; при получении большой суммы займа можно столкнуться с временной неплатежеспособностью, способной привести к критическим ситуациям; при заключении договора займа под залог недвижимости можно лишиться места жительства при малейшем неисполнении своих обязательств; Чтобы максимально обезопасить себя от возможных рисков следует внимательно ознакомиться со всеми условиями договора займа.
Если заемщику что-то не понятно или не совсем нравиться, то решить проблему поможет элементарный диалог с займодавцем, в ходе которого проблема будет устранена. При возникновении временной неплатежеспособности заемщику рекомендуется в кратчайшие сроки связаться с займодавцем, максимально конкретно изложить сложившуюся ситуацию и в ходе переговоров достичь соглашений, которые можно дополнительно оформить к основному договору займа. Если заемщик отказывается от диалога и пытается избежать исполнения своих обязанностей, то результат может быть весьма критическим. Основным риском займодавца является невозврат выданного займа. В случае заключения договора займа под залог недвижимости этот риск сводится к минимуму. Основной момент получения займа под залог недвижимости, заключающегося между частными лицами является факт того, что оба договора (займа и залога) обязательно заключаются в письменной форме, причем договор залога подлежит государственной регистрации. Четкая формулировка всех пунктов составляемых документов позволит свести риски обеих сторон договора к минимуму.